Pendahuluan
Tujuan bernegara
suatu bangsa adalah untuk meningkatkan kualitas kehidupan
masyarakatnya. Untuk mencapai kemakmuran itu salah satu cara adalah dengan
mewujudkan tingkat produktivitas yang
tinggi yang terus meningkat di seluruh bidang ekonomi. Suatu ekonomi
yang produktif dapat membayar upah yang tinggi kepada pekerjanya; sebaliknya
suatu ekonomi yang tidak produktif hanya dapat memberikan upah yang
rendah. Ekonomi yang produktif menghasilkan keuntungan yang tinggi pada
modal yang diinvestasikan dalam
aktivitas bisnisnya; sebaliknya ekonomi yang tidak produktif hanya
memberikan keuntungan yang rendah.
Produktivitas
menentukan kemakmuran dan daya saing. Pemikiran bahwa upah yang rendah
akan membuat suatu negara lebih kompetitif adalah tidak benar. Upah
rendah berarti bahwa suatu perusahaan tidak kompetitif dan tidak dapat
mendukung standar hidup yang tinggi.
Demikian pula dengan nilai tukar. Negara tidak akan menjadi lebih
kompetitif jika mata uang negara turun nilainya. Mata uang negara yang
turun nilainya, berarti negara itu tidak kompetitif dan bahwa kualitas barang
dan jasanya tidak dapat mendukung nilai mata uangnya. Satu-satunya
definisi daya saing, dan satu-satunya cara untuk membangun kemakmuran dalam
suatu ekonomi, adalah meningkatkan produktivitas. Dalam ekonomi global yang
modern, produktivitas lebih dari fungsi efisiensi dalam memproduksi
barang-barang yang sama. Ia juga bertalian dengan nilai produk yang
dihasilkan negara. Ketika suatu ekonomi menjadi lebih maju, ia harus
menemukan jalan untuk menaikkan nilai produknya, dengan nilai yang bersedia
dibayar pembeli. Para pembeli akan membayar lebih hanya jika suatu produk
lebih berkualitas, mempunyai ciri yang lebih baik, ditawarkan bersama dengan
jasa penunjang yang lebih lengkap, membawa merek yang dikenal handal.
Pertumbuhan produktivitas ditentukan oleh fungsi peningkatan nilai dan
efisiensi produksi yang terjadi. Itulah yang harus dikejar oleh setiap negara
untuk memajukan ekonominya.
Mencapai nilai
lebih tinggi tidak mengharuskan suatu negara untuk menghasilkan semikonduktor
atau komputer. Suatu negara dapat produktif dan makmur dalam hampir semua
bidang. Yang penting adalah bagaimana
negara itu bersaing, bukan dalam
industri apa ia bersaing. Suatu negara dapat menjadi makmur dalam
pariwisata jika negara itu dapat menaikkan rata-rata belanja per wisatawan
manca negara dari misalnya $100 sehari menjadi $300 sehari dengan menawarkan
hal-hal yang lebih baik: fasilitas penginapan lebih membetahkan, pelayanan
transportasi lebih lancar, atraksi lebih menarik, atau keramahan yang lebih
mengesankan. Sepatu dan sandal terkesan seperti produk murahan, sama
sekali tidak tampak sebagai produk unggulan bagi suatu negara makmur.
Tetapi orang Italia menjadi kaya karena membuat sepatu. Mereka membuat sepatu
dengan cara yang sangat khusus- dengan bentuk yang bergaya, disain yang indah,
merek yang terkenal, dan distribusi yang luas. Maka perusahaan Italia
dapat menjual sepatu seharga $150 sepasang dan memberikan upah bagi karyawannya
dan laba yang tinggi bagi pemilik modalnya. Sedangkan banyak negara lain,
termasuk Indonesia, membuat sepatu
dengan meniru dan tanpa banyak kandungan keterampilan dan kecanggihan, sehingga
hanya mendapat upah rendah bagi pekerja dan pengusahanya.
Basis
Kemakmuran
Untuk membangun
suatu ekonomi yang makmur, pemikiran bahwa
industri tradisional adalah tertinggal dan bahwa negara harus pindah ke
industri hi-tech harus ditanggalkan. Sebaliknya, fokus harus pada
basis kemakmuran yang sebenarnya, yang menjadi daya produksi ekonomi.
Jika suatu negara dapat mendorong produktivitas melalui peningkatan
keterampilan dan teknologi, maka kemakmuran akan meningkat. Pada sisi
lain, jika ada halangan dalam meningkatkan produktivitas, maka ekonomi negara
itu akan stagnan atau mundur. Pemerintah mempunyai peran penting dalam
membangun ekonomi yang produktif. Tetapi swasta mempunyai peran yang
fundamental juga. Salah satu hal yang harus terjadi di setiap ekonomi adalah
penyeimbangan dan pemikiran kembali tentang peran pemerintah dan swasta.
Saat ini masyarakat cenderung dipandu oleh pemerintah. Di masa datang,
pemerintah dan swasta harus memimpin secara bersama-sama.
Suatu negara
suatu saat dapat tergolong sebagai negara berkembang, yang perlu mencapai
kemakmuran yang lebih tinggi untuk mengejar ketertinggalannya dari
negara-negara maju dan tidak dikejar oleh negara-negara berkembang
lainnya. Negara-negara berkembang akan terus meniru produk yang dihasilkan
atau menggunakan upah yang lebih rendah untuk menyaingi produk negara
itu. Negara-negara sedang berkembang lain juga dapat terus memperbaiki
infrastrukturnya, dan mendidik masyarakatnya agar mempunyai keterampilan yang
semakin baik. Negara-negara lebih maju dapat melakukan tidak hanya meniru,
tidak hanya memangkas biaya-biaya dan tidak hanya merestrukturisasi
perekonomiannya, mereka juga terus mengembangkan kapasitas inovatif secara
besar-besaran. Tantangan yang dihadapi negara itu oleh sebab itu sangatlah
besar.
Satu-satunya
cara untuk menang dalam kompetisi sengit seperti ini adalah dengan menghasilkan
produk dan jasa yang negara-negara lain tidak dapat menghasilkannya.
Pertumbuhan kemakmuran tergantung pada kapasitas untuk menginovasi, untuk
menghasilkan nilai produk yang lebih tinggi dan semakin tinggi, yang negara
lain tidak dapat menghasilkan atau akan menghasilkan baru setelah beberapa
tahun kemudian. Untuk mendukung struktur upah yang meningkat terus maka
negara harus menetapkan target yang bergerak, menerapkan tingkat teknologi
untuk mengembangkan proses produksi dan produk uniknya secara lebih baik dan
terus lebih baik. Ini adalah fondasi dari ekonomi global modern. Tidak
ada kekecualian. Jika suatu negara gagal untuk mengembangkan kapasitas untuk
lebih produktif, ia dengan cepat takluk kepada tekanan kekuatan pasar.
Bagaimana cara
suatu negara membangun ekonomi yang produktif? Menurut Porter ada dua
lingkungan strategi: lingkungan makro dan lingkungan mikro[1].
Strategi yang pertama adalah dengan mewujudkan suatu lingkungan ekonomi makro dan
politik stabil, serta hukum yang mantap dan adil. Indonesia masih
harus melewati banyak ujian dalam proses ini. Indonesia sedang
memantapkan kebijakan ekonomi makronya agar lebih handal, stabil dalam hal
inflasi, tingkat bunga, keuangan negara, dsb. Lepas dari krisis ekonomi
yang masih melanda, Indonesia pernah menjadi salah satu cerita sukses ekonomi
makro dalam dekade 90an. Ini dapat diwujudkan kembali. Namun, mempunyai
kebijakan ekonomi makro yang baik saja tidaklah cukup. Kebijakan ekonomi
makro tidak menciptakan kekayaan. Ia membuat lebih mudah atau lebih
mungkin bagi perusahaan untuk mewujudkan kekayaan, tetapi kemakmuran tidak akan
meningkat kecuali jika dasar ekonomi mikronya mantap dan semakin mantap.
Strategi utama yang kedua adalah menciptakan fondasi ekonomi mikro.
Pertama-tama dan
yang paling penting adalah, suatu ekonomi yang maju berakar dalam kapasitas
perusahaan lokalnya. Ekonomi suatu negara tidak dapat menjadi produktif
kecuali jika perusahaan besar maupun kecil yang beroperasi di negara itu adalah
produktif. Ini berlaku tidak hanya pada perusahaan pengekspor saja tetapi
kepada setiap perusahaan. Perusahaan yang tidak efisien akan mengganggu
industri lain yang tergantung padanya. Inti dari setiap kemakmuran
ekonomi adalah efisiensi dan kecanggihan
operasi perusahaan yang ada. Fokus pada perusahaan saja tidaklah
cukup, sebab kapasitas mereka untuk bergerak ke strategi yang lebih produktif
adalah juga fungsi dari lingkungan bisnis ekonomi mikro di mana mereka
bersaing. Lingkungan ekonomi makro seperti tingkat bunga, tingkat
inflasi, dll. adalah penting dalam menentukan secara keseluruhan kapasitas
bersaing perusahaan. Tetapi apa yang juga penting adalah lingkungan dekat
yang mempengaruhi perusahaan bersaing setiap hari: antara lain infrastruktur yang mereka gunakan dan kualitas tenaga kerja yang mereka dapat
rekrut. Perusahaan yang memiliki teknik manajerial yang canggih untuk bersaing
juga mengalami keterbatasan, kecuali
jika mereka mempunyai lingkungan lokal yang kondusif untuk melakukan itu.
Maka suatu pertanyaan penting adalah bagaimana meningkatkan lingkungan bisnis
ekonomi mikro di setiap daerah.
Setiap negara
harus menyelidiki dasar ekonomi mikro dari daya saing perusahaan secara lebih
rinci. Ada dua tantangan fundamental di mana perusahaan harus memusatkan
perhatian. Pertama, adalah efektivitas
operasional. Ada banyak pengetahuan, teknologi dan praktek terbaik
yang tersedia tentang bagaimana cara bersaing. Pada dasarnya, urutan
pertama bagi perusahaan manapun adalah untuk mencapai efektivitas operasional,
untuk mencapai praktek terbaik. Melakukan hal itu memungkinkan suatu
perusahaan untuk menjadi pemenang. Strateginya adalah benchmarking.
Langkah berikutnya ke arah produktivitas lebih tinggi memerlukan upaya lebih
dari sekedar mengasimilasi praktek terbaik dari tempat lain. Perusahaan
harus mampu untuk menciptakan praktek terbaik mereka sendiri dan mengembangkan
posisi strategisnya yang unik.
Dalam hal
lingkungan bisnis ekonomi mikro, ada empat dimensi yang penting. Pertama
adalah input yang diperlukan perusahaan,
seperti sumber daya manusia, infrastruktur fisik, infrastruktur ilmu
pengetahuan dan teknologi, modal, informasi komersial, hukum dan peraturan
administratif. Ini adalah input yang penting sekali yang setiap
perusahaan harus menghadapi setiap hari untuk menciptakan nilai. Agar
suatu ekonomi menjadi lebih produktif, maka kualitas, kecanggihan, dan pada
akhirnya, spesialisasi dari input ini harus meningkat. Negara harus
meningkatkan rata-rata kualitas sumber daya manusianya, kualitas basis
ilmiahnya, dan seterusnya.
Aspek lingkungan
bisnis ekonomi mikro yang kedua adalah iklim kompetisi yang fair. Suatu ekonomi agar produktif membutuhkan suatu
iklim dan insentif yang dapat menstimulasi investasi yang agresif. Pada
awalnya investasi itu akan berkaitan dengan "asset keras"; namun
untuk mencapai status ekonomi yang lebih maju, harus ada iklim di mana
perusahaan akan menanam modal dalam "asset lunak" seperti pelatihan,
teknologi R&D, penentuan merek, dan jaringan pemasaran internasional.
Berhubungan erat dengan ini, suatu ekonomi produktif adalah di mana ada
kompetisi internal. Suatu perusahaan tidak dapat mungkin mampu bersaing di
luar negeri kecuali jika ia berhasil untuk bersaing di dalam negeri.
Karena kesuksesan tergantung pada inovasi, maka tekanan kompetisi lokal adalah
fundamental dalam membuat kemajuan.
Dalam mencapai keberhasilan, kompetisi internal adalah yang paling penting, di
mana berbagai perusahaan mempunyai keinginan sangat kuat untuk menjadi yang
terbaik.
Ketiga, suatu
ekonomi yang berkembang memerlukan konsumen
yang penuntut. Setiap ekonomi harus menciptakan suatu lingkungan di
mana baik konsumen rumah tangga maupun konsumen bisnis mengharapkan yang
terbaik dari pembuat produk. Kekritisan konsumen akan memberi pemahaman bagi
perusahaan lokal mengenai kebutuhan pasar yang terspesialisasi, yang akan
menjadi basis dari keberhasilan di tingkat nasional dan internasional.
Untuk menjadi suatu negara maju diperlukan inovasi dalam wujud produk unik,
ciri unik, atau jasa unik. Adalah sangat sulit untuk menjadi unik jika
melakukan hal itu sangat tergantung pada pemahaman kebutuhan konsumen asing, di
mana pesaing asing jauh lebih menguasainya. Inovasi sering bersumber
secara langsung dari kondisi-kondisi lokal, di mana perusahaan daerah mempunyai
kemampuan unik untuk memahaminya.
Unsur lingkungan
bisnis yang terakhir, di mana semua unsur-unsur lain juga harus ada
bersama-sama, adalah klaster industri.
Klaster membangun suatu kawasan ekonomi inovatif dan produktif. Suatu
klaster lebih dari sekedar industri tunggal yang membuat sebuah produk
unggulan. Klaster yang sukses melibatkan berbagai industri terkait,
pemasok dan institusi yang semua berlokasi di kawasan yang sama. Mengapa
klaster penting? Klaster memang kurang penting untuk negara berkembang
yang menggunakan upah rendah untuk menjual produk tiruan atau yang merakit
komponen-komponen barang yang dibuat di negara lain. Namun jika bercita-cita
menjadi negara maju, suatu negara harus dengan unik berinovasi dan
produktif. Klaster adalah penting sebab ia merupakan cara yang paling
produktif untuk mengorganisir kegiatan ekonomi untuk mencapai sasaran itu.
Klaster yang ada di daerah-daerah perlu dikenali. Misalnya jika di suatu
daerah ada sekolah kedokteran hewan, ada pabrik pupuk, ada ahli ilmu tanah, ada
industri teralis, ada industri pembuatan dokar, ada sarana pelatihan penunggang
kuda, dll. maka itu semua merupakan kapasitas untuk membuat aktivitas
terspesialisasi berkaitan dengan kuda di daerah itu. Spesialisasi memberi
negara kemampuan untuk mengekspor, tidak dengan harga yang lebih murah, tetapi
dengan berinovasi.
Apa yang harus kita lakukan?
Pada sisi
perusahaan, adalah membuat perusahaan melakukan inovasi secara terus menerus. Belum banyak perusahaan
Indonesia yang melaksanakan R&D, dan
hanya sedikit yang sudah menghasilkan inovasi. Indonesia perlu membuat
transisi dari efektivitas operasional ke arah penentuan posisi yang lebih
strategis, yang akan memerlukan kapasitas lebih besar untuk membuat investasi
lunak dalam R&D dan pelatihan. Indonesia perlu melepaskan diri dari sindrom
negara kecil, yaitu pandangan bahwa perusahaan lokal adalah perusahaan
kecil, dan bahwa Indonesia adalah negara berkembang yang berada di urutan
terbelakang. Inti ekonomi suatu negara adalah perusahaan-perusahaan yang
dimiliki warga negara. Suatu negara bukanlah terlalu kecil, ia hanya
perlu membuat transisi ke arah orientasi strategis.
Perusahaan-perusahaan
akan bersaing dalam bidang-bidang tertentu. Perusahaan-perusahaan ini tidak
mungkin menjadi pemain pasar secara massal. Ada perusahaan yang sudah
berhasil sebagai penghasil komoditas tertentu, ini perlu dikembangkan ke depan
dan ke belakang. Negara perlu mengembangkan pemahaman ini secara lebih
luas di sektor swasta. Indonesia perlu untuk memulai menginvestasi
besar-besaran dalam asset yang akan memberi perusahaan Indonesia potensi untuk
bergerak ke tingkat yang berikutnya. Prioritas pertama adalah sumber daya
manusia. Menciptakan struktur dan sistem yang dapat secara substansial
meningkatkan kualitas dan kecanggihan sumber daya manusia adalah agenda penting
bangsa Indonesia.
Membangun sistem
sumber daya manusia yang unggul memerlukan waktu lama. Sekolah-sekolah
harus ditingkatkan sehingga menghasilkan lulusan yang terampil. Pelatihan harus
diselaraskan kembali sedemikian sehingga ada lebih banyak insinyur dan lebih
sedikit pengacara atau sarjana sosial. Indonesia perlu berfokus pada membuat investasi
dalam kapasitas, asset, dan institusi yang akan diperlukan untuk mengupgrade ekonominya. Ilmu
pengetahuan dan teknologi adalah juga suatu prioritas fundamental, mengingat
pentingnya inovasi. Kemajuan besar harus dibuat dalam merestrukturisasi
institusi pendidikan untuk membuatnya lebih efisien, lebih dibutuhkan, dan
lebih produktif. R&D yang dilakukan lembaga pendidikam dan penelitian
pemerintah harus terjalin baik dengan sektor swasta. Indonesia perlu
melakukan investasi yang lebih besar dalam riset universitas. Pendidikan
tinggi adalah suatu mekanisme yang kuat
untuk menyebarluaskan teknologi. Ia adalah institusi yang terbuka,
mahasiswa berpotensi menuangkan gagasan ke dalam ekonomi riel, dan mereka
mempercepat pembentukan perusahaan baru. Universitas tidak saja menjadi
pencetak ilmu teknologi, tetapi juga pencetak perusahaan baru. Ini
terjadi di negara-negara di seluruh dunia. Indonesia mempunyai kapasitas,
tetapi perlu menciptakan struktur kelembagaan dan menginvestasikan sumber daya
di belakang kekuatan utamanya, bidang di mana manusia-manusia Indonesia
mempunyai pengetahuan yang unik.
Modal saham
adalah suatu masalah utama. Indonesia telah berupaya membuat sistem
perbankannya efisien dan diatur dengan lebih baik. Namun masih ada ruang bagi
perbankan untuk mengkhususkan dan mengembangkan keahlian di sektor tertentu
yang mempunyai kekuatan lokal. Ketiadaan saham swasta dan modal ventura,
biaya yang mahal untuk perijinan akan membuat pertumbuhan perusahaan baru cukup
sulit. Ini harus diatasi.
Negara perlu
memikirkan kembali keseluruhan isu investasi. Konsep “netralitas"
harus dicermati. Setiap negara harus memberi pertimbangan yang serius
untuk mengatasi masalah kesulitan investasi perusahaan yang mempunyai manfaat
sosial. Dua hal yang penting adalah R&D dan pelatihan. Suatu
pemerintah tidak harus memberi hibah atau membiayai proyek riset
perusahaan. Ini adalah jalan yang salah untuk melakukan itu, yang harus
berfokus pada menyediakan insentif untuk semua perusahaan tanpa pilih
kasih. Namun jika suatu perusahaan ingin menggandakan anggaran
R&Dnya, maka kredit pajak untuk
bagian dari peningkatan biaya itu adalah suatu insentif yang menarik. Jika
suatu perusahaan ingin melakukan pelatihan, maka pemerintah (juga pemerintah
daerah) perlu membantunya sebab ia membangun asset negara yang akan memungkinkannya untuk bergerak ke
tingkat produktivitas yang lebih tinggi. Karena eksternalitas, perusahaan
swasta tidak akan membuat pilihan yang secara sosial diperlukan dalam asset
sosial ini. Kita perlu menentukan kebutuhan basis asset yang diperlukan
masyarakat, dan menjamin bahwa peraturan dan insentif ditetapkan untuk itu.
Indonesia juga
memerlukan adanya kompetisi dan persaingan internal. Kompetisi harus
diperkenalkan ke dalam semua bidang. Indonesia harus memberikan insentif
dan tekanan lebih bagi perusahaan-perusahaan untuk menginovasi, untuk membangun
merek, untuk mencoba berbagai hal baru, serta untuk menciptakan banyak pilihan
untuk masyarakat. Negara perlu memberi perhatian pada kondisi-kondisi
permintaan. Konsumen Indonesia masih bukan konsumen yang penuntut.
Ada berbagai alasan untuk ini, tetapi suatu rencana diperlukan untuk
meningkatkan kualitas permintaan. Konsumen Indonesia perlu informasi
tentang barang dan jasa yang dibelinya dengan lebih lengkap lagi dan hak-hak
konsumen yang lebih besar harus diperoleh. Misalnya, konsumen harus boleh
mengembalikan produk yang buruk kualitasya dan memperoleh kembali uang
mereka.
Indonesia
membutuhkan standar tinggi untuk kualitas, efisiensi energi, dan dampak
lingkungan. Jika Indonesia dapat membuat sendiri konsumen yang diperlukan
satu sama lain, maka menjual kepada dunia akan menjadi lebih gampang.
Tetapi jika masyarakat konsumen menerima yang tidak terbaik, bagaimana masyarakat
mengharapkan konsumen asing untuk menyukai barang-barang buatan lokal?
Pengadaan barang oleh pemerintah harus menstimulasi inovasi. Pemerintah
harus menjadi pembeli yang penuntut dan menetapkan standar tinggi.
Pemerintah perlu lebih memperhatikan kualitas, bukan hanya harga. Akhirnya,
pemerintah perlu menyiapkan agenda memajukan klaster. Ada kecenderungan
untuk menyamakan klaster dengan jaringan dan ada upaya-upaya untuk membangun
jaringan di antara perusahaan. Tetapi klaster jauh lebih penting daripada
jaringan. Klaster adalah asset basis terspesialisasi yang dibangun secara
bertahun-tahun, sedangkan jaringan lebih cepat dibuat namun juga tidak
cukup.
Klaster mencakup
institusi dan kemampuan yang memerlukan investasi untuk
membangunnya. Beberapa klaster memerlukan investasi negara:
Universitas California di Davis tidak menjadi pusat riset anggur terkemuka
secara kebetulan; Pemerintah menanam modal dalam membangun kapasitas teknologi,
dan industri juga mendukung itu. Asset kompetitif perlu untuk dibangun oleh
sektor swasta melalui asosiasi industri dan bentuk lain dari investasi
kolektif. Pemerintah perlu secara penuh memanfaatkan pendekatan klaster untuk
mendorong industri ke tingkat yang berikutnya. Di banyak industri ada
banyak asosiasi industri kecil yang
sedang mencari perannya dalam industri. Mereka perlu bertemu satu sama
lain, perlu bekerja sama, perlu berada di bawah organisasi yang solid untuk
memikirkan strategi bersama untuk membangun asset, kemampuan dan keterampilan.
Universitas, akademi, politeknik, lembaga-lembaga diklat, dll. perlu memahami
kekuatan yang ada, membantu mengidentifikasi jenis pendidikan seperti apa yang diperlukan, kebijakan ilmu pengetahuan
dan teknologi apa yang dirumuskan, dll.
Kesimpulan
Pada beberapa
tahun yang akan datang pemerintah daerah, didukung oleh pemerintah pusat,
dituntut untuk berupaya mengembangkan klaster secara lebih agresif di
daerahnya. Melakukan hal itu tidak akan memerlukan sangat banyak
investasi publik, tetapi ia memerlukan keseriusan pemerintah daerah untuk
memainkan peran penggabung, peran partisipasi, dan peran mendengarkan.
Agar industri-industri yang ada dapat semakin produktif, maka pemerintah daerah
harus memungkinkan proses-proses untuk belajar bagi pengusaha di daerahnya
berlangsung dengan lancar¡
Halo, nama saya Widya Okta. dari Indonesia, saya ingin menggunakan kesempatan ini untuk mengingatkan semua pencari pinjaman untuk sangat berhati-hati karena banyak perusahaan pinjaman penipuan di sini di internet, namun mereka masih asli sekali di antara perusahaan pinjaman palsu.
BalasHapusBeberapa bulan yang lalu saya tegang finansial dan putus asa, saya punya korban jatuhnya penipuan oleh beberapa perusahaan pinjaman online, karena saya membutuhkan pinjaman perusahaan yang jujur.
Saya hampir menyerah tidak sampai saya mencari sebuah nasihat dari seorang teman saya yang disebut saya pemberi pinjaman sangat handal Sandra Ovia Badan Kredit yang meminjamkan pinjaman tanpa jaminan sebesar USD 900 juta (Sembilan ratus juta INDONESIAH) dalam waktu kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau stres dengan tingkat bunga rendah dari 2%. Saya sangat terkejut ketika saya memeriksa rekening bank saya dan menemukan bahwa nomor saya diterapkan langsung ditransfer ke rekening bank saya tanpa penundaan atau kekecewaan., Karena saya berjanji bahwa saya akan berbagi kabar baik sehingga orang bisa mendapatkan pinjaman mudah tanpa stres .
Yakinlah dan yakin bahwa ini adalah asli karena saya memiliki semua bukti pengolahan pinjaman ini termasuk kartu id, Pinjaman dokumen perjanjian dan semua karya kertas. Saya percaya Ibu Sandra Ovia sepenuh hati karena dia telah benar-benar membantu kehidupan saya. Anda sangat beruntung memiliki kesempatan untuk membaca kesaksian ini hari ini. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman apapun, silahkan hubungi perusahaan melalui email: (sandraovialoanfirm@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email saya di (widyaokta750@gmail.com) jika Anda merasa sulit atau ingin prosedur untuk memperoleh pinjaman
Sekarang, semua yang saya lakukan adalah mencoba untuk memenuhi cicilan pinjaman bulanan yang saya kirim langsung ke rekening bulanan perusahaan seperti yang diarahkan.
Kabar baik, kabar baik
BalasHapusHey hati-hati di sini !!!
Nama saya Jelli Mira warga negara Indonesia. Saya telah scammed oleh 3 pemberi pinjaman internasional yang berbeda di internet, semua berjanji untuk memberikan pinjaman, saya kehilangan saya uang keras peroleh. Suatu hari, saat browsing melalui internet tak berdaya saya menemukan kesaksian dari seorang wanita bernama Widya Okta, yang juga scammed oleh pemberi pinjaman kredit palsu, tapi akhirnya mendapat terkait dengan perusahaan pinjaman legit bernama SANDRA OVIA PINJAMAN FIRM di mana ia akhirnya mendapat pinjaman nya, jadi saya memutuskan untuk menghubungi perusahaan pinjaman yang sama dan kemudian mengatakan kepada mereka kisah saya tentang bagaimana saya telah scammed oleh 3 pemberi pinjaman yang berbeda. Saya menjelaskan kepada perusahaan melalui email dan mereka meyakinkan saya memberi saya pinjaman di perusahaan dan juga mengatakan kepada saya bahwa telah membuat keputusan yang tepat untuk menghubungi mereka. Aku mengisi formulir aplikasi kredit dan melanjutkan dengan segala sesuatu yang diminta dari saya dan kepada Allah kemuliaan saya mendapat pinjaman dari Rp450,000,000 dari perusahaan ini besar (sandraovialoanfirm@gmail.com), Dikelola oleh Ibu Sandra Ovia, dan di sini saya sangat senang karena SANDRA OVIA PINJAMAN FIRM telah mengubah hidup saya jadi saya membuat janji kepada diri sendiri bahwa saya akan terus bersaksi di internet tentang bagaimana saya mendapat pinjaman saya. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman Anda harus menghubungi SANDRA OVIA dan mengikuti aturan dan peraturan, karena saya meyakinkan Anda mendapatkan pinjaman Anda dalam waktu kurang dari 24 jam. Anda masih dapat menghubungi saya melalui email jika Anda memerlukan bantuan tentang bagaimana saya mendapat pinjaman (jellimira750@gmail.com).
Halo, saya Ainah Ann, saat ini saya tinggal di indonesia. Saya hampir muak dengan kehidupan beberapa bulan yang lalu karena saya membutuhkan uang untuk membayar tagihan saya, dan karena situasi saya, saya sangat ingin mendapatkan pinjaman untuk membayar tagihan saya yang sudah dikeluarkan dan membiayai bisnis saya. Semua usaha saya untuk mendapatkan pinjaman dari perusahaan pinjaman swasta dan korporasi internet ini benar-benar sia-sia.
BalasHapusPoin terakhir saya untuk mengatakan selamat tinggal pada pencarian pinjaman adalah ketika Tuhan menyerahkan kepada saya sarana rezeki saya untuk bisnis dan mata pencaharian saya sampai saat ini, yang memberi saya pinjaman sebesar 750 juta Rupee Indonesia. Saya hanya harus bersaksi secara online ini karena saya tahu ada banyak orang di luar sana yang mencari jenis perbuatan baik ini, dan pada saat yang sama saya harus menceritakan dunia tentang kesempatan besar yang menanti mereka.
Mengamankan pinjaman tanpa jaminan, Tidak ada pemeriksaan kredit, tidak ada penandatanganan, dan tidak ada biaya pinjaman, hanya dengan tingkat bunga 2% saja dan rencana pembayaran dan jadwal yang lebih baik. Jangan buang waktu lagi, dan bayar tagihan Anda dengan bantuan Maureen Kurt Financial Service. Anda dapat menghubungi dia melalui (maureenkurtfinancialservice@gmail.com). Dia wanita yang baik hati dan kebajikan, jadi jangan takut untuk bertemu dengannya untuk meminta bantuan. Jika ada keraguan atau ketakutan, Anda selalu bisa menghubungi saya melalui ainahann10@gmail.com
Saya Widya Okta, saya ingin memberi kesaksian tentang karya bagus Tuhan dalam hidup saya kepada orang-orang saya yang mencari pinjaman di Asia dan sebagian lain dari kata tersebut, karena ekonomi yang buruk di beberapa negara. Apakah mereka mencari pinjaman di antara kamu? Maka Anda harus sangat berhati-hati karena banyak perusahaan pinjaman yang curang di sini di internet, tapi mereka tetap asli sekali di perusahaan pinjaman palsu. Saya telah menjadi korban penipuan pemberi pinjaman 6-kredit, saya kehilangan banyak uang karena saya mencari pinjaman dari perusahaan mereka.
BalasHapusSaya hampir mati dalam proses karena saya ditangkap oleh orang-orang dari hutang saya sendiri, sebelum saya dibebaskan dari penjara dan teman saya yang saya jelaskan situasi saya, kemudian mengenalkan saya ke perusahaan pinjaman yang andal yaitu SANDRAOVIALOANFIRM. Saya mendapat pinjaman saya sebesar Rp900.000.000 dari SANDRAOVIALOANFIRM dengan tarif rendah 2% dalam 24 jam yang saya gunakan tanpa tekanan atau tekanan. Jika Anda membutuhkan pinjaman Anda dapat menghubungi dia melalui email: (sandraovialoanfirm@gmail.com)
Jika Anda memerlukan bantuan dalam melakukan proses pinjaman, Anda juga bisa menghubungi saya melalui email: (widyaokta750@gmail.com) dan beberapa orang lain yang juga mendapatkan pinjaman mereka Mrs. Jelli Mira, email: (jellimira750@gmail.com). Yang saya lakukan adalah memastikan saya tidak pernah terpenuhi dalam pembayaran cicilan bulanan sesuai kesepakatan dengan perusahaan pinjaman.
Jadi saya memutuskan untuk membagikan karya bagus Tuhan melalui SANDRAOVIALOANFIRM, karena dia mengubah hidup saya dan keluarga saya. Itulah alasan Tuhan Yang Mahakuasa akan selalu memberkatinya.
Saya Sumaryatmi Saya ingin menerima pekerjaan Tuhan yang baik dalam hidup saya untuk orang-orang yang mencari pinjaman di Asia dan bagian lain dari kata itu, karena ekonomi yang buruk di beberapa negara.
BalasHapusSaat ini saya tinggal di wonosari di yogyakata di Indonesia. Saya seorang janda dengan tiga anak dan saya terjebak dalam situasi keuangan sekarang Agustus 2018 dan saya harus membiayai kembali dan membayar tagihan saya.
Saya adalah korban dari 4 penipuan kredit, saya kehilangan banyak uang karena saya mencari pinjaman dari perusahaan mereka. Saya hampir mati dalam proses karena saya ditangkap oleh manajer saya di kantor tempat saya bekerja, sebelum saya dibebaskan dari penjara dan teman-teman saya menjelaskan situasi saya dan kemudian memperkenalkan saya kepada perusahaan pinjaman yang dipercaya oleh orang-orang PERUSAHAAN PINJAMAN THERESAL
Untuk orang yang mencari pinjaman? Jadi Anda harus sangat berhati-hati karena banyak perusahaan di Internet adalah penipuan di sini, tetapi mereka masih merupakan perusahaan pinjaman yang sangat nyata.seperti PERUSAHAAN PINJAMAN THERESA
Saya mendapat pinjaman dari PERUSAHAAN PINJAMAN THERESA $ 250,000.00 USD dengan sangat mudah dalam 24 jam setelah saya mendaftar, jadi saya memutuskan untuk menerima pekerjaan Tuhan yang baik melalui PERUSAHAAN PINJAMAN THERESA dalam kehidupan keluarga saya. Saya dengan hormat menyarankan Anda jika Anda membutuhkan dan silakan hubungi Mrs THETRESA JAMES CEO THERESA LOAN COMPANY. Hubungi mereka melalui email :. (theresaloancompany@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email di (sumaryatmirediastuti502@gmail.com) jika Anda merasa kesulitan atau menginginkannya.
Saya Sumaryatmi Saya ingin menerima pekerjaan Tuhan yang baik dalam hidup saya untuk orang-orang yang mencari pinjaman di Asia dan bagian lain dari kata itu, karena ekonomi yang buruk di beberapa negara.
BalasHapusSaat ini saya tinggal di wonosari di yogyakata di Indonesia. Saya seorang janda dengan tiga anak dan saya terjebak dalam situasi keuangan sekarang Agustus 2018 dan saya harus membiayai kembali dan membayar tagihan saya.
Saya adalah korban dari 4 penipuan kredit, saya kehilangan banyak uang karena saya mencari pinjaman dari perusahaan mereka. Saya hampir mati dalam proses karena saya ditangkap oleh manajer saya di kantor tempat saya bekerja, sebelum saya dibebaskan dari penjara dan teman-teman saya menjelaskan situasi saya dan kemudian memperkenalkan saya kepada perusahaan pinjaman yang dipercaya oleh orang-orang PERUSAHAAN PINJAMAN THERESAL
Untuk orang yang mencari pinjaman? Jadi Anda harus sangat berhati-hati karena banyak perusahaan di Internet adalah penipuan di sini, tetapi mereka masih merupakan perusahaan pinjaman yang sangat nyata.seperti PERUSAHAAN PINJAMAN THERESA
Saya mendapat pinjaman dari PERUSAHAAN PINJAMAN THERESA $ 250,000.00 USD dengan sangat mudah dalam 24 jam setelah saya mendaftar, jadi saya memutuskan untuk menerima pekerjaan Tuhan yang baik melalui PERUSAHAAN PINJAMAN THERESA dalam kehidupan keluarga saya. Saya dengan hormat menyarankan Anda jika Anda membutuhkan dan silakan hubungi Mrs THETRESA JAMES CEO THERESA LOAN COMPANY. Hubungi mereka melalui email :. (theresaloancompany@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email di (sumaryatmirediastuti502@gmail.com) jika Anda merasa kesulitan atau menginginkannya.
Saya sangat bersyukur kepada Ibu Iskandar Lestari karena telah memberi saya pinjaman sebesar Rp700.000.000,00 saya telah berhutang selama bertahun-tahun sehingga saya mencari pinjaman dengan sejarah kredit nol dan saya telah ke banyak rumah keuangan untuk meminta bantuan namun semua menolak saya karena rasio hutang saya yang tinggi dan sejarah kredit rendah yang saya cari di internet dan tidak pernah menyerah saya membaca dan belajar tentang CREDIT UNION DAYA LESTARI di salah satu blog saya menghubungi CREDIT UNION DAYA LESTARI konsultan kredit via email:(iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com) dengan keyakinan bahwa pinjaman saya diberikan pada awal tahun 2017/18 dan harapan datang lagi, kemudian saya menyadari bahwa tidak semua perusahaan pinjaman di blog benar-benar palsu karena semua hautang finansial saya telah diselesaikan, sekarang saya memiliki nilai yang sangat besar dan usaha bisnis yang patut ditiru, saya tidak dapat mempertahankan ini untuk diri saya jadi saya harus memulai dengan membagikan kesaksian perubahan hidup ini yang dapat Anda hubungi Ibu Iskandar via email:::(iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com)
BalasHapusdia BBM INVITE:{D8980E0B}
Calls Only ::{+12542276869}
WhatsApp Only::{+33753893351}
DEWAN DIREKSI DAN EKUITAS ..... (+447456405237)
BalasHapusemail nya (((aasimahaadilaahmed.loanfirm@gmail.com))),
silakan kunjungi situs web @ aasimahaadilaahmed.loanfirmsite
Halo semua harap berhati-hati dalam mendapatkan pinjaman di sini, jadi banyak lender pinjaman di sini adalah semua scammers dan mereka hanya di sini untuk scam Anda dari uang Anda, saya mengajukan pinjaman dari sekitar Rm550 dan saya diminta untuk membayar beberapa biaya dan saya dibayar, mereka meminta lagi dan lagi, saya membayar hampir 120,000 masih saya tidak mendapatkan pinjaman, happend kepada saya sekitar 5 kali dari perusahaan pinjaman yang berbeda, saya yang saya akan memenuhi hak satu tapi saya tidak. Untuk Tuhan Kemuliaan saya bertemu seorang teman yang baru saja diterapkan pada pinjaman dan dia mendapat pinjaman tanpa stres, jadi dia memperkenalkan saya ke
AASIMAHA ADILA AHMED dari AASIMAHA ADILA AHMED LOAN FIRM, saya diterapkan untuk Rm750,000 . saya pikir itu adalah
lelucon dan penipuan, tapi aku punya pinjaman saya dalam waktu kurang dari 2 jam hanya dalam 1% tanpa agunan. saya sangat senang karena saya adalah menyelamatkan dari mendapatkan miskin. jadi saya saran semua orang di sini membutuhkan pinjaman untuk menghubungi AASIMAHA dan saya meyakinkan Anda bahwa Anda akan mendapatkan pinjaman Anda.
email nya (((aasimahaadilaahmed.loanfirm@gmail.com))), Anda tetap dapat menghubungi saya jika Anda membutuhkan info
lebih lanjut dan bantuan di (arifazeemp@gmail.com)
DEWAN DIREKaSI DAN EKUITAS ..... (+447456405237)
sila layari laman web kami @ (aasimahaadilaahmed.loanfirm.site)
Assalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatuh.
BalasHapusNegara: Indonesia
Nama: Queen Jamillah
Alamat: Nusa Lembongan
Telepon:+62 877-8303-2269
WhatsApp:+62 877-8303-2269
e_mail: queenjamillah09@gmail.com
Sudah dua tahun sekarang saya memberikan kesaksian tentang bagaimana saya meminjam jumlah 700 juta dari Iskandar Lestari Loan Company dan beberapa orang meragukan saya karena tingkat penipu online saya bisa membuktikan kepada Anda semua bahwa Bunda Iskandar bukan pemberi pinjaman yang curang. telah memberi saya satu hal lagi untuk tersenyum karena setelah menyelesaikan angsuran bulanan pinjaman yang saya pinjam sebelum saya memohon kepada ibu bahwa saya ingin pergi untuk ekspansi lebih lanjut dari bisnis saya sehingga saya mengajukan jumlah 2,7 miliar setelah melalui proses hukum transaksi saya disetujui oleh pihak berwenang dan dalam waktu tiga hari proses hukum untuk menyalurkan pinjaman saya ke rekening Bank Rakyat Indonesia (BRI) saya tercapai dengan mudah. Saya tidak memiliki tantangan dengan Bank Indonesia (BI) karena Ibu Iskandar dan tim Manajemen dari ISKANDAR LESTARI LOAN COMPANY telah dianggap sebagai pemberi pinjaman yang sah sehingga tidak ada masalah sama sekali untuk bantuan keuangan, hubungi ISKANDAR LENDERS hari ini melalui llow informasi kontak
(e_mail: [iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com]
Waalaikumsalam Warahmatullahi Wabarakatuh.
Hari yang baik untuk semua warga negara Indonesia, nama saya Nurul Yudianto, tolong, saya ingin membagikan kesaksian hidup saya yang sebenarnya di sini di platform ini sehingga semua warga negara Indonesia berhati-hati dengan pinjaman peminjam di internet dari NIGERIA dan lainnya bagian dari AFRIKA,
BalasHapusSetelah beberapa waktu mencoba mendapatkan pinjaman dari lembaga keuangan, dan terus ditolak, saya memutuskan untuk mengajukan pinjaman online tetapi saya menipu dan kehilangan Rp18,7 juta, untuk seorang wanita di saudi arabia dan Nigeria.
Saya menjadi sangat putus asa dalam mendapatkan pinjaman, jadi saya berdiskusi dengan teman saya Ny Rika Nadia (rikanadia6@gmail.com) yang kemudian memperkenalkan saya kepada Lady Esther, manajer Cabang Access Loan Firm, jadi teman saya meminta saya untuk melamar dari LADY ESTHER, jadi I Screams menuangkan dan menghubungi LADY ESTHER. via email: (estherpatrick83@gmail.com)
Saya mengajukan pinjaman sebesar Rp200 juta dengan tingkat bunga 2%, sehingga pinjaman disetujui dengan mudah tanpa tekanan dan semua persiapan dilakukan dengan transfer kredit, karena tidak memerlukan jaminan dan jaminan untuk transfer pinjaman, saya diperintahkan untuk mendapatkan sertifikat perjanjian lisensi untuk mentransfer kredit I dan dalam waktu kurang dari satu setengah jam uang pinjaman telah dimasukkan ke rekening bank saya.
Saya pikir itu lelucon sampai saya menerima telepon dari bank saya bahwa akun saya telah dikreditkan dengan jumlah Rp200 juta. Saya sangat senang bahwa akhirnya Tuhan telah menjawab doa saya dengan buku pinjaman dengan pinjaman awal saya, yang telah memberi saya keinginan hati saya.
Semoga Tuhan memberkati LADY ESTHER untuk mewujudkan kehidupan yang adil bagi saya, jadi saya menyarankan siapa pun yang tertarik untuk mendapatkan pinjaman untuk menghubungi Mrs. LADY ESTHER dengan baik melalui email: (estherpatrick83@gmail.com) atas pinjaman Anda
Akhirnya saya ingin berterima kasih kepada Anda semua karena telah meluangkan waktu untuk membaca kesaksian hidup saya yang sebenarnya tentang kesuksesan saya dan saya berdoa kepada Tuhan untuk melakukan kehendak-Nya dalam hidup Anda. Anda dapat menghubungi saya untuk informasi lebih lanjut melalui email saya: (nurulyudianto2@gmail.com) Salam